蔡小泉日记

蔡小泉开啦！本专栏的定位是为追求“钱包不缩水”的你我提供一个分享和学习的场所。是一本针对日常购买金融产品的金融圈人士的购买日记。这里没有复杂的宏观经济叙述，而是针对普通的你。我有一些购买理财的经验。我们通过小小的理财见证理财的温暖。

蔡小泉同时也在招募同样热衷于银行理财、基金、保险等投资的投资者。您可以接受我们的采访，也可以直接提交文章，加入“蔡小泉大V俱乐部”，定期发表和分享您的理财故事。您的投资组合和财务管理技巧。

如果您想加强与金融圈的交流，可以添加“21资管助手”为好友，微信号：

作者|唐耀华

新媒体编辑|实习生赵俊婷

近期，个人养老金制度和税收优惠政策已全面落实。此前已在36个城市（地区）试点。现在全国所有参加基本养老保险的群体都可以参加。

一位去年开立个人养老金账户的朋友查了账户，发现去年存了12000元，一年后收入只有100多元。她买的产品是亏本的，但随着股市的上涨涨了，首都就收复了。 ，收入还是很小的。

因为是养老钱，大家还是很关心安全的，也希望收入能稍微高一点。

此次，个人养老金账户可投资的产品范围扩大至专项养老金储蓄、指数基金、国债等。此外，个人养老金账户领取资金的政策也有所放宽，不必退休或出国即可领取——“参加者患有重大疾病”、“失业保险金满足一定条件” ”、“正在领取最低生活保障金”“也可以提前申请领取个人养老金，那么“升级版”个人养老金账户值得关注吗？

可以收获什么样的羊毛？

个人养老金税前扣除在每年年底计算。如果想扣除2024年应缴个人所得税，可以在2024年12月31日存入个人养老金账户。12月31日之后，只能扣除下一年度的个人所得税。现在是政策放开的时候，也是今年存款的最后期限。各机构正在抓紧时间开展个人养老金账户开立和存款推广活动。那么可以收获什么呢？

目前，不少银行都推出开户或存款即时折扣活动。有的微信立减，有的网银立减，有的京东E卡。但大多数银行采用抽奖方式，最终给予即时折扣或京东E卡的金额存在不确定性。为了鼓励投资者在12000的上限内增加存款，大多数银行都有分级激励政策。存款越多，抽奖或即时折扣或京东E卡的机会就越多。很多银行或者京东E卡提供的即时折扣最高在五六百左右。

总体来说，钱是平均的。还是需要抽奖才能知道自己能收到多少红包。最终红包大小存在不确定性。没有必要为了这点钱就开户。每个代理销售的产品可能有所不同。开户前，您可以查看代理上是否有您想要购买的产品，也可以选择销售大量产品的代理。

高于3%的税率可达到减税效果

说白了，个人养老金制度相当于现在存了一笔钱，退休后再花。最大的好处就是把钱放进去就可以避税！您每年最多可以存入 12,000 元。您节省的金额将从您的应税收入中扣除！您可以每月、分期或每年储蓄一次。无论如何，你当年的税前扣除金额将在年底计算。但由于退休时仍需缴纳3%的个人所得税，因此只有个人税率达到10%或以上才划算。比如你的税率是10%，你省了12000元，就可以省税1200元；如果你的税率是20%，节省12000元，可以节省2400元；如果你的税率是30%，你可以节省3600元；如果税率达到45%，可以直接节省投注5400元！可见，税率越高，节省的税款就越多，但遗憾的是，一年最多只能节省12000元，有钱人可能不在乎这5400元。

但如果税率低于10%，就达不到减税效果。如果月收入在8000以下（税率3%或0），蔡小泉觉得没必要开个人养老金账户，因为存进个人养老金账户的钱根本不征税，但纳税时间推迟，税率较低。收到的时候要按3%的税率缴纳个人所得税，所以只有个人所得税税率高于3%才能达到减税效果。

（建行APP计算表）

买什么产品合适？

我们都知道，钱一旦存入个人养老金账户，如果不符合提前支取的条件，就必须等到退休后才能领取。既然无法提取，那么可以搭配长期投资产品，通过长期投资获得更高的回报。目前，个人养老产品数量超过800种。

此次投资产品范围还包括特定养老金储蓄、指数基金、国债等，都是可以选择的长期品种。其中，特定养老金储蓄产品和国债风险相对较低，而指数基金风险相对较高。首批85只指数基金已纳入个人养老金投资目录，其中包括热门的沪深A500指数。建设银行、中国银行、兴业银行、民生银行、中信银行等一些银行APP已经上市了一定数量的指数基金。

特定养老金储蓄产品期限比一般定期存款更长，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。非常适合养老目的。如果你风险承受能力较低，觉得未来利率会下降，只要收益率有吸引力，就可以适当配置一些长期特定的退休储蓄产品。尤其是对于年轻朋友来说，这笔钱无论如何在退休前都需要很长时间才能提取出来，所以最好锁定较高的存款利率。国债也是较好的低风险选择，但目前收益率太低，不如存款。您可以等待并查看退货单发出后的情况。

对于低风险偏好的投资者来说，另一个主要选择是理财产品。我们之前评估过个人养老金理财产品，整体表现比较稳定，收益率也高于普通理财产品。蔡小泉发现，最近债券市场出现了“超级行情”，不少个人养老理财产品一个月就能实现10%的年化收益率！具体来说，可以选择一些回撤控制较好、各个时间维度历史收益都不错的产品。

个人养老基金中的养老目标基金和股票指数基金风险较高，风险承受能力较低的投资者可以控制投资比例。指数基金可以选择一些基础广泛的指数基金进行投资。一般来说，宽基指数基金更适合长期投资，而主题指数基金则需要根据市场情况灵活调整配置，对把握市场机会的能力要求较高。

需要注意的是，股权投资需要较长的时间才能产生相对较好的回报。如果有短期波动也不必担心。关键是要选择“长期赢家”（回撤控制较好、回报有一定优势）。

扫描二维码告诉我消息！

如果您不想错过21财经圈的最新资讯，请关注我们

设为星星“⭐️”