天元二手材等五部门近日下发通知，自12月15日起在36个试点城市（地区）向全国推广个人养老保险制度。

政策有哪些新变化？账户资金可以提前提取吗？记者就群众普遍关心的热点问题进行了多次采访。

超过7000万人参与，系统发展迈出重要一步

“《关于全面推行个人养老金制度的通知》的发布，补充完善了2022年出台的《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》，进一步明确了相关支持政策。”天元二手物资养老保险部二级巡视员李德宏说。

个人养老金是由政府支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度，个人自愿将一笔资金存入专门账户，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可以购买相关金融服务产品赚取收入。

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区率先实施。截至2024年11月底，已有7279万人开户参与。

“前期工作的顺利推进，使得我国除基本养老保险、企业年金和职业年金之外的养老保险第三支柱真正‘建立’起来。”中国人民大学教授董克用表示，这次全面落实意义更重大。让个人养老金制度发展迈出重要一步。

据了解，目前个人养老金参与者中，大多数年龄在30岁至40岁之间，也有一些临近退休年龄才开户缴费。数万人已达到退休年龄并开始领取福利。

34岁的黄女士来自海南文昌，几个月前通过交通银行小程序预约开立个人养老金账户。她算了一笔账：“我每年的税前收入约为20万元，对应的个人边际税率为10%。考虑到尾款要缴纳3%的个人税，如果每年存1.2万元的话，不算买产品，收入大概有800多块钱。”

“很多人开户是因为受到银行优惠活动的激励，但很多人也确实接受了在基本养老金之外为自己增加一些养老金储备的理念。”中国农业银行济南银河支行营业部主任孟吉说。

她告诉记者：“济南不是先行城市，但客户不断询问何时扩大覆盖范围。15日全面实施后，目前我们分行已有近2000人预约开户。”

“临近年底，最近缴纳2024年个人养老金的人数有所增加，再加上即将全面放开的影响，我们能感觉到大家的热情都比较高。”中国农业银行个人金融部特殊客户组办公室副主任明浩表示，农业银行全国2万多家分支机构已做好准备，全力支持个人养老基金账户开立、资金存款和托收。

新增多款收益稳定的产品，利于保值增值

随着系统的全面铺开，如何提高收益、增强吸引力，是带动大家从多开户到多存款、愿意投资的关键。

“从我们接触到的客户来看，除了税收优惠之外，大家最关心的就是省下的钱能买什么产品。这项政策提出调整优化产品供给，可以促进个人养老金更好地发展。”满足人们对投资收益的需求。”明浩说道。

《通知》在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，明确将国债纳入个人养老产品范围，专项养老金储蓄和指数基金将纳入个人养老产品范围。纳入个人养老金产品目录。

“这三个新类别都是风险低、收益稳定的产品，也比较简单、透明，有利于个人养老金的保值增值，为广大参与者，特别是风险偏好较弱的参与者提供更多选择。” ”。中国科学院世界社会保障研究中心副秘书长齐传军的《中国社会分析》。

通知还提出，鼓励金融机构研发满足长期养老金需求的个人养老金储蓄、中低波动或绝对收益策略基金等产品。专家表示，这将为下一步推出更多“盈利”产品开辟空间。

按照通知要求，证监会12日将首批85只股票指数基金纳入个人养老金投资产品目录。截至目前，个人养老金产品目录已增至942种，其中储蓄产品466种、基金产品285种、保险产品165种、理财产品26种。

值得注意的是，通知要求金融机构提供投资咨询服务，根据个人投资风险偏好、年龄等特点推荐合适的个人养老金产品，并提出“探索发展默认投资服务”。

“这有助于解决一些参与者不知道如何选择产品的问题。但要注意‘探索’二字，这意味着我们不会一下子放手，我们会根据实际情况一步一步来。”保护人民的养老基金。”董克勇表示，“养老金产品期限长，人们收入预期高，风险管理难度大，这考验着金融机构的专业能力。”

“人们开设个人养老金账户主要是为了存钱和投资，希望获得比银行存款和未来退休储备更高的回报。”中国社会保障学会副会长、养老金分会会长金伟刚表示，随着经济复苏、稳定向好，个人能明显感觉到账户里的收入增加了，相信更多的人会存入资金并购买产品。

收据比较灵活，有重病或者其他情况可以提前支取

除了丰富产品种类、稳定产品收益外，适当增强个人养老金制度的灵活性和便利性，也有助于提高大家的参与热情。

针对前期实施中体现的购买程序复杂的问题，《通知》要求参与者通过商业银行个人养老基金账户网上购买商业养老保险产品时取消“录音录像”。

此外，通知还增加了提前收集的可能性。除达到基本养老金领取年龄、完全丧失劳动能力、定居国外（边境）等现有基本养老金领取条件外，“参保人员患有重大疾病”、“领取失业保险金符合条件”符合条件的”、“正在领取最低生活保障待遇的”“也可以申请提前领取个人养老金。

在办理受理方面，在向个人养老基金账户开户银行申请的基础上，新增各级社保经办机构、全国统一网上服务门户等申请渠道；同时，允许改变接收方式。

“在支付阶段适度提高系统的灵活性和包容性，有助于减少参与者的后顾之忧，也能让更多人有参与的动力和长期投资的信心。”中国信安金融集团首席养老金金融专家孙波表示。

通知还要求加强个人养老信息管理服务平台建设，建立以电子社保卡为基础的全链条个人养老服务体系，不断完善账户开立、资金存管、产品交易、权益记录、个人养老金领取、和税收优惠待遇。便利程度。

“目前，个人养老金信息管理服务平台已与23家商业银行、3家金融行业平台以及国家金融监管总局确定的国税平台实时互联，每秒可支持2万个账户开户，这将有力支持下一步在全国范围内的实施。”李德宏说。